关键字：个人理财；现状；思考；对策

我国个人理财市场的兴起喜忧参半，不仅拥有多样化的产品， 还创生出多种独特的品牌。但与此同时，个人理财市场中也存在形形色色的问题。有效规范这个市场不仅能够使它更好的发展，而且能够让老百姓获取满意的收益。 2008年受金融危机的冲击，我国银行业从日常业务中获取得的收益大大下降，但是却促成了我国个人理财业务的蓬勃发展。个人理财业务是我国银行业的一项新兴业务，具有巨大的发展潜力、发展空间和良好的发展前景。步入21世纪初期，在国家经济体制不断完善，人民生活水平不断提高的背景下，我国居民的存款意识、理财意识不断提高，对个人理财等一系列的金融产品产生了非常大的需求。当前金融市场的理财产品五花八门，除了银行业的个人理财产品，金融行业、保险行业、大宗商品交易行业、互联网行业都也开始推广理财产品，都希望能够在这个蓬勃发展的市场中分一杯羹。那么，在我国如何提升个人理财行业的质量，规范这个新兴的市场，让老百姓放心用手中的钱取得满意的收益等等这些问题亟待进一步认识和解决。

1 个人理财业务的现状

个人理财业务是指一个通过全方位考虑、评估客户的存款、收入、生活状况等财务需求，为其制定一套适合自身情况的个人理财计划的过程。这一业务的实质由专业从业人员通过客户的理财目标，配套考虑其现有财务需求，从而为顾客制定出在理财方面具有丰富内容的且具有综合性金融业务。个人理财业务需要具有丰富经验的专业人员，通过全方位、个性化、分层次的结合当前经济状况、客户实际情况为客户提出具有实际价值的一种创新性的服务。这一业务在现有的市场中包括以下几种：个人以及家庭的生命周期中的每个阶段关于资产、负债、收入和支出的分析，个人及家庭的现金流量的预算计划的制定、反馈、后期管理，个人及家庭的收入、经营税务筹划，个人、家庭的资金风险管理，个人及家庭保险规划及保费收入计算，个人及家庭股票、期货、期权、基金等金融产品投资目标确立与实现，子女养育、教育计划、经费规划，居住健康、退休、医药、职业发展计划等等。

在我国宏观经济政策调控下，存款利益、债券利息收益已经不能满足居民日益增长的需求。相对于投入股票、证券、基金行业资金或是个人买彩票的形式，个人理财业务能够使居民的财富得到报价升值的机会大大提升，从而让这一业务不断发展起来。相对于国外的个人理财业务来说，我国这一行业整体上理财产品种类繁多，但质量参差不齐，我国个人理财业务的发展还是相对落后的。各种银行首当其冲，纷纷打造最为直接的理财品牌，例如工商银行的理财金账户，招商银行的金葵花理财等等。对于银行业的理财产品发展是最为迅速的，通过推广优质化的服务、独特的品牌产品，对客户进行一条路的资金存款、理财计划、贵宾式服务，使其产品迅速收到市场的追捧。但是对于我国证券行业的理财产品来说，相比而下可见一斑，特别是在2008年我国资本市场严重受挫的状况下，使得券商、基金公司的理财产品受到了重创。2013年的支付宝、余额宝事件受到了央行的重视，其标志着我国个人理财行业更加火热，并开始了逐渐规范，，让银行、券商、基金、保险行业认识到了创新、改变对个人理财业务的重要性。

2 个人理财业务存在的问题

2.1 理财业务基本相同，准入标准过高

各种银行推行的金融理财产品虽然品种多样，其实质基本相同。银行业之间、银行业与其他行业的理财产品高效的模仿问题已经让消费者们的消费选择性大大减少，而这种高效的模仿让这一市场已经开始出现了不利于其发展的恶性竞争。这些业务基本上都是在客户前往银行期间，通过帮其办理银行代扣代缴水电费、车辆年险、定期向客户推荐优质股票、优质债券，另外还有一些是在银行客户日常消费中通过刷卡消费给予折扣等形式，这些个人理财项目层次较低、基本相同，为客户所带来的收益较少。另外，银行个人理财基金的准入标准过高，主要将目标对准了企业大客户，对于白领和一些资金较少的居民的业务并没有开展起来。

2.2 缺乏高素质的理财人员

我国大多数理财人员基本都是销售人员。这些人员对于国家政策、宏观经济、政府条例等外部环境和客户个人需求的理解不足，这些人员仅仅能够推广产品，却无法在后期为客户很好的服务，提供有用价值的建议。人才对于个人理财行业非常关键，在众多产品能被竞争对手模仿的今天，人才模仿确是很难实现的，对于高素质的人才是在这一行业中大展宏图的关键。理财师队伍中员工的个人素质、文化层次、教育水平将能够直接影响其未来的发展空间。理财业务是一项综合性的服务，其不仅需要从业人员拥有经济、政治、财务、管理等各个方面的知识，而且需要其拥有营销、服务的公关能力、沟通能力、领导能力。目前，我国在此方面的复合人才数量非常缺乏。在2006年11月我国首批488名CFR取得认证资格，标志着我国个人理财业务开始进入专业化的时代。但是由于时间不长，快速培养的人才依旧难以填补市场需求的空缺。

2.3 分行业经营政策的制约

我国现有的个人理财产品包含的门类非常之多，也是非常齐全的，由于受到了我国宏观调控政策的影响。我国央行、地方等一些政府部门对银行、券商、基金、保险等行业经营内容有着明确的限制，这就导致了我国现有个人理财产品的细化门类徒具其表。这些行业之间不能产生交际，每个行业只能经营自身的产品，行业与行业之间的交际大多采用代理销售的形式。这种形式化的工作让行业发展的成本大大增加，并且受到了信息不完全化的影响。因此，个人理财业务基本上是停留在了初始的咨询、推介等简单形式和内容之上。

2.4 民间借贷资本过多游离于小规模投资公司

我国当前出现了很多以短期借贷，短期投资为主要经营业务的投资公司。这些公司往往规模很小，仅凭高额的借贷利率，吸收了相当数额的民间资本。其收益率最高能达到20～25% 不等，最低也得有8%左右。而这些小规模投资公司无法提供参与可靠的投资，或则利用高风险投资，拿新的投资弥补旧的投资损失，恶性循环，最终导致出资者蒙受巨大的经济损失。

3 个人理财业务的发展策略

面对我国个人理财业务市场日益增长的需要和现有个人理财行业当中存在的诸多问题，为了推进这一行业更好的良性发展，就需要我国政府机关和销售商们的共同努力。

3.1 开发新的理财产品

面对同质化的个人理财产品，要在市场激烈竞争当中取胜就应当开发新型理财产品。跳出固有的模仿产品模式，开发、树立属于自己的品牌和产品，做好对产品的保密工作都是非常关键的。在个人理财产品的设计中应当融入更多的创新因素。个人理财产品设计的初衷就是能够满足不同阶层、不同人群和家庭的需要。新产品的开发要做到对市场和产品的充分细分，要做到使每一个人都能找到适合自己的产品，并被产品的本质所吸引。具体方法主要有以下几种：对当前多种徒具其表的产品进行合并、整合开发综合业务；推广发展具有个人贷款性质的股票、期货、注册资金、不动产的贷款、分析付款、提前付款业务；积极拓展现有产品设计市场、行业等。

3.2 提高理财人员综合素质

人才竞争是现有激烈竞争当中取胜的关键，人才不容易被模仿，人才的培养会增加其对企业的认同程度。综合型、复合型人才队伍培养已经时不我待。在大多银行当中客户经理一职通常会担任理财人员，在重视销售业绩的背后，销售成果、后续跟进情况也是应当被考虑的。我们认为，个人理财行业各单位将培养人才作为重中之重，并将个人理财业务的好与差的评价标准进行重新制定。对于首次参与个人理财业务的客户数量不能够单纯作为客户经理理财绩效的标准，而是再次参与或推荐其客户才应当作为其销售业务绩效评价的基础。对于银行、券商、基金等行业个人理财从业人员应当单独设置部门、培训体制以便能够培养专业型人员。

3.3 加快个人理财分行业经营向混合经营转变

分行业经营下拥有个人理财产品的银行、券商等单位的发展受到制约。我国国家相关部门应当认清现状，积极制定新的改进措施。在现有国际市场、金融市场、资本市场的飞速发展下，给予市场更大的宽松程度尤为重要。我国商业银行也应当放开固有思想，积极与券商、基金等行业相互合作，将产品之间的交换成本降到最低，相互之间开展战略合作、合伙经营。另外，我国商业银行也应当利用好自身拥有存款功能的优势积极与海外的券商、保险行业企业合作。从而，在实现分行业经营转向混合经营之后为我国个人理财行业的发展增添更加新鲜的血液和活力。

3.4 建立健全经济体制

针对民间个人借贷公司的资质进行严格审查，监督监控其投资项目具体操作流程，定期汇报。建立资信平台，对有资信，有资质的企业加以鼓励；反之，加以严惩。

4 结语

个人理财业务已经开始成为一项民生、民策的服务，它不仅让老百姓买的安心、放心，获取合理满意的收益。而且能够为投资者提供真实的收益和有价值的服务。与此同时，通过提高个人理财业务的质量，有效稳步的规范市场，大大促进我国银行业、金融行业的飞速发展，实现新的利润增长点。

参考文献

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